1、名義利率與真實(shí)利率

目前關(guān)于螞蟻集團(tuán)的花唄和借唄已被群眾口誅筆伐，本次先向大家科普一下螞蟻花唄分期還款的真實(shí)利率是多少，以及和其他銀行信用卡分期還款的對(duì)比！這樣可以讓大家全面了解螞蟻花唄！

凡是用過(guò)螞蟻花唄的朋友，一般每到下個(gè)月9號(hào)就需要還款上個(gè)月使用花唄的賬單，還款方式有兩種：一種是一次性全部還完，另一種是分期還款。

(相關(guān)資料圖)

其中，第一種還款是沒(méi)有手續(xù)費(fèi)的，第二種還款會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)。第一種不用談，現(xiàn)在談?wù)劦诙N還款方式產(chǎn)生的真實(shí)年化利息到底多少！

當(dāng)前，支付寶的螞蟻花唄的分期還款期數(shù)和對(duì)應(yīng)的利息如下：

以上只是螞蟻官方給的名義利率，實(shí)際上并不是真實(shí)年化利率。

舉個(gè)例子：我們?cè)阢y行存10000元的一年定期（一年定期存款利率大多是1.75%，但是有的銀行為了吸儲(chǔ)，會(huì)提高存款利率），按照年化1.75%來(lái)算，一年后的收益是175元，這期間銀行是完完整整占用我們10000元本金一年的時(shí)間，如果您想提前取款，那么利率將按照活期利率來(lái)計(jì)算，那就少得可憐了。

但是，我們?cè)诨▎h分期還款的過(guò)程中，我們是一期一期支付本息的，也就是說(shuō)，我們并沒(méi)有在整個(gè)欠款期間完整占有所欠本金的全部生命周期。

舉例如下：假設(shè)我們將花唄所欠本金12000元分期12個(gè)月（也就是1年），那么，我們每個(gè)月將還款12000/12*(1+8.8%）= 1088元，其中1000元為本金，88元為利息，花唄的每期利息是按照總本金乘以利息然后除以分期數(shù)計(jì)算得到的。

即便你還款到12期，也就是說(shuō)最后一個(gè)月所欠本金才1000元，但也需要支付88元的利。相當(dāng)于僅占用1000元欠款一個(gè)月時(shí)間，就產(chǎn)生了88元利息，月息為8.8%，乘以12就是年息了，都超過(guò)100%了。

在花唄分期還款過(guò)程中，只有還第一期時(shí)候的名義利率和真實(shí)利率相等外，后續(xù)每期的真實(shí)利率都高于名義利率，越到還款后期，真實(shí)利率越高！

花唄分期還款：

2、花唄分期還款真實(shí)利率

要計(jì)算花唄分期還款的真實(shí)利率我們需要借助工具——內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return，簡(jiǎn)稱(chēng)IRR）。這個(gè)工具很適合分析花唄分期、信用卡分期、白條分期還款的案例。具體知識(shí)感興趣的可以百度，我通過(guò)Excel已經(jīng)幫大家算好了四種花唄分期還款所對(duì)應(yīng)的真實(shí)年化利率。

第一種：分3期，官方利率2.5%，而真實(shí)年化利率為14.94%。

第二種：分6期，官方利率4.5%，而真實(shí)年化利率為15.27%。

第三種：分9期，官方利率6.5%，而真實(shí)年化利率為15.34%。

第四種：分12期，官方利率8.8%，而真實(shí)年化利率為15.86%。

綜上所述，花唄分期還款的四種分期方式所對(duì)應(yīng)的真實(shí)年化利率分別為14.94%，15.27%，15.34%和15.86%。

幾乎都是15%的年化利率，這個(gè)利率高不高呢？一年期定存才1.75%，兩年期定存才2.25%，信托收益大約也才8%，房貸利率即便上浮25%，也不過(guò)是6.125%，所以，當(dāng)然是高的了。

當(dāng)然，如果您投資可以保證每年獲得超過(guò)15%的年化收益，那就是不高，而且花唄分期還款對(duì)您來(lái)說(shuō)不僅不是陷阱，而是套利手段了。

但是，年化15%的穩(wěn)定收益不是普通人可以獲得的，在美國(guó)，如果您可以保證每年獲得15%的穩(wěn)定年化收益，那你就是名副其實(shí)的投資傳奇了。巴菲特還是搭了美國(guó)經(jīng)濟(jì)騰飛和全球化的便車(chē)才取得了長(zhǎng)達(dá)50年的20%年化收益啊。

3、分期付款和分期還款不一樣

記住，花唄分期還款與花唄分期付款不一樣，花唄官網(wǎng)顯示，花唄分期付款是在購(gòu)物的時(shí)候就可以選擇的購(gòu)物支付方式，花唄分期還款是先用花唄付錢(qián)，到了下個(gè)月的還款期限再選擇是一次性還款還是分期還款！

花唄分期付款的分期規(guī)則和對(duì)應(yīng)的費(fèi)率如下，基本上和分期還款差不多，只不過(guò)分期付款的分3期和分12期的費(fèi)率比分期還款要低一些。

對(duì)應(yīng)的真實(shí)年化利率也低一些，具體數(shù)值如下表：

4、花唄分期還款和主要銀行信用卡的分期還款對(duì)比

花唄分期還款的真實(shí)年化利率大約15%，很高了，但是和國(guó)家所規(guī)定的“高利貸”標(biāo)準(zhǔn)還是相差甚遠(yuǎn)。

根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于取締地下錢(qián)莊及打擊高利貸行為的通知》中規(guī)定：

民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的4倍。超過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為 。

根據(jù)最新的最低貸款利率，上限目前為15.4%，除了12期外，其他的均已達(dá)標(biāo)，即便是12分期，也距離達(dá)標(biāo)很近。

那么，其他的銀行的信用卡分期還款如何呢？為什么比較信用卡分期付款呢？因?yàn)榛▎h本質(zhì)上就是一張信用卡。

比如招商銀行，我用其官網(wǎng)的信用卡分期付款計(jì)算機(jī)計(jì)算了一下，同樣是分期本金為12000元，分別分期3、6和12期，各自的數(shù)據(jù)如下：

上述數(shù)據(jù)可知，招商銀行信用卡還款分3期比花唄的利息更大，分6和12期則比花唄更劃算，總體來(lái)說(shuō)差距不大。

以上可不是我胡說(shuō)八道，招商銀行官網(wǎng)的尊尚白金卡，分期利率如下：

所以，別看什么單期費(fèi)率零點(diǎn)幾個(gè)百分點(diǎn)，其實(shí)真實(shí)年化利率都不低的。螞蟻可能不厚道，其他的就是良人？（關(guān)于螞蟻事件我還會(huì)后續(xù)發(fā)文點(diǎn)評(píng)，螞蟻怎么可能是黃市長(zhǎng)說(shuō)的那么簡(jiǎn)單呢??？）

5、總結(jié)

1、花唄分期還款的名義利率看似很低，但是實(shí)際利率很高；

2、花唄分期還款四種分期方式的年化利率大約為15%；

3、花唄分期還款與花唄分期付款有區(qū)別，分期付款選擇3或者12期比相應(yīng)的分期還款要優(yōu)惠點(diǎn)；

4、花唄分期還款的年化利率是比較高，但是并不是所謂的高利貸；

5、花唄本質(zhì)上是信用卡，其分期還款的年化利率基本上和各大銀行的信用卡分期還款差不多。

6、我個(gè)人建議大家以后別使用花唄分期還款，除非是免息。我個(gè)人也使用花唄，但是從來(lái)不用分期還款，因?yàn)橹览矢撸亲鳛橐粋€(gè)方便的信用卡，還是可以使用的，畢竟可以無(wú)費(fèi)用占用一個(gè)月的資金。

建議大家在花唄的“自動(dòng)還款設(shè)置”中設(shè)置為“自動(dòng)全額還款”。

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