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大家好，我系浪浪。

(資料圖片)

近兩年我這的重疾理賠案件不少，而且大多都是30歲上下的青壯年，這點(diǎn)我時(shí)不時(shí)會(huì)提一下。

因?yàn)楝F(xiàn)在重疾的生存率很高，大家確實(shí)能活著拿到錢，防止家庭因病返貧。

但對(duì)于壽險(xiǎn)的理賠，我是不太情愿提及的，畢竟再大的理賠額度，也挽回不了一條生命。

可越是這樣，就越能說(shuō)明這類險(xiǎn)種的重要性。

當(dāng)我看到幾例身故的理賠年齡在35歲左右時(shí)，想到這恰好是一個(gè)上有老下有小的年紀(jì)，心情還是不免復(fù)雜了起來(lái)。

那種面對(duì)命運(yùn)的無(wú)力感撲面而來(lái)。

但世事無(wú)常，這個(gè)是我們不可控的，再多哀怨也無(wú)濟(jì)于事。

能做的，或許就是給家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)多上一道保險(xiǎn)了。

避免房貸斷供、因失去收入而導(dǎo)致家庭滑坡，這才是對(duì)生者最大的安慰。

而能做到這一點(diǎn)的，也就只有定期壽險(xiǎn)了。

定期壽險(xiǎn)的作用很簡(jiǎn)單，因意外/疾病身故或全殘，就賠付一筆錢。

并且很便宜，通常一千元就能撬動(dòng)一百萬(wàn)的身故保額。

而在上個(gè)月底，之前推薦的定期壽險(xiǎn)都下架了，一下子想買也買不到合適的。

剛好最近有一款王牌產(chǎn)品上新，解決了我無(wú)貨可推的燃眉之急。

掌聲歡迎老朋友，華貴大麥旗艦版A款。

產(chǎn)品如圖：

定期壽險(xiǎn)的保障責(zé)任都一樣，沒啥可說(shuō)的。

重點(diǎn)要關(guān)注免責(zé)條款和價(jià)格，免責(zé)條款決定了賠付的范圍廣不廣，而身故是最極端的風(fēng)險(xiǎn)，免責(zé)條款的影響非常大。

真的是多一條免責(zé)，就多一分理賠機(jī)會(huì)。

目前大麥的標(biāo)準(zhǔn)是市面上最寬松的級(jí)別，僅有三條：

除了違法犯罪和兩年內(nèi)自殺之外，其他情況都可以賠。

而由于定期壽險(xiǎn)太過(guò)簡(jiǎn)單，所以價(jià)格是衡量產(chǎn)品性價(jià)比核心中的核心。

大麥的價(jià)格嘛，其實(shí)也不用咋說(shuō)了，一直玩的就是性價(jià)比，妥妥的市場(chǎng)地板價(jià)。

買100萬(wàn)保額，保到60歲(覆蓋經(jīng)濟(jì)支柱階段)，分30年繳費(fèi)：

男性1121元，女性607元。

不要驚訝，女性買壽險(xiǎn)的價(jià)格，相比男性一向是打骨折。

至于為什么，大家想想為什么公園里見到的大媽總比大爺多就知道了。

同時(shí)，大麥還提供了三個(gè)可選責(zé)任：

一個(gè)是航空意外險(xiǎn)，保額1000萬(wàn)，跟壽險(xiǎn)的主保額可以疊加賠付。

比如壽險(xiǎn)買了100萬(wàn)，航空意外1000萬(wàn)，那么因航空出事可賠1100萬(wàn)。

這個(gè)建議經(jīng)常坐飛機(jī)的朋友附加上，以后坐飛機(jī)就再也不用買航空公司坑爹的意外險(xiǎn)了。

一個(gè)是水陸公共交通意外，賠保額的兩倍，上限是800萬(wàn)。

這里的水陸，就包括了高鐵、輪船、公交車、出租車等公共運(yùn)營(yíng)性質(zhì)的交通工具。

交通是身故的重大出險(xiǎn)原因之一，經(jīng)常出差的朋友，可以附加上。

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最后一個(gè)是可附加的【麥芽糖失能險(xiǎn)】，這是一個(gè)不亞于主險(xiǎn)的重點(diǎn)保障。

失能保險(xiǎn)金是什么意思呢？

因疾病或意外，導(dǎo)致人沒法正常工作/生活了，保險(xiǎn)公司每個(gè)月會(huì)賠一筆錢。

在我看來(lái)，其實(shí)失能險(xiǎn)在某種程度上，會(huì)比壽險(xiǎn)更剛需。

因?yàn)閴垭U(xiǎn)是自己走了，留一筆錢給家里人嘛，人走了一了百了。

而失能險(xiǎn)是自己進(jìn)入了類似癱瘓的狀態(tài)，不僅沒法賺錢了，還需要人照顧，這種情況下實(shí)際上更需要經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

換句話說(shuō)，這是一筆自己用來(lái)保命、維持尊嚴(yán)，避免去考驗(yàn)人倫道德的錢。

失能保險(xiǎn)金，是按月來(lái)賠付的，每個(gè)月給一筆錢。

可以選1-5萬(wàn)保額購(gòu)買，賠付時(shí)長(zhǎng)可以選60個(gè)月，或120個(gè)月。

30歲，買1萬(wàn)保額的話，男性一年是750.5元。

而女性就很刺激了，才250.5元/年。

那250元一年，買1萬(wàn)保額，能賠什么呢？

首先，如果發(fā)生了失能狀態(tài)，會(huì)返還之前所交的保費(fèi)。

當(dāng)然，這里指的是這款附加險(xiǎn)的保費(fèi)。

比如交了10年，總保費(fèi)是2500元，全部退還。

其次，會(huì)分為三種不同的失能狀態(tài)來(lái)賠付：

1. 功能損失失能

萬(wàn)一發(fā)生了【功能損失失能】，每個(gè)月按保額來(lái)賠付。

比如說(shuō)，買1萬(wàn)保額，選賠60個(gè)月。

那就是，每個(gè)月能領(lǐng)1萬(wàn)元，連續(xù)領(lǐng)60個(gè)月。

累計(jì)可以領(lǐng)60萬(wàn)元的失能保險(xiǎn)金。

這里的功能損失，指的是一些身體器官功能出現(xiàn)了問(wèn)題，造成了失能的狀態(tài)，比如說(shuō)心衰竭、腎衰竭、肝衰竭等等。

詳細(xì)的界定條件如圖：

這里面其實(shí)有一部分保障，是跟重疾險(xiǎn)重疊的。

如果有買重疾險(xiǎn)的話，除了能每個(gè)月領(lǐng)失能金之外，還能一次性獲賠一大筆重疾保險(xiǎn)金。

2. 意外傷殘失能

如果因意外造成了1-3級(jí)的傷殘，每個(gè)月按2倍保額來(lái)賠付。

比如說(shuō)，買1萬(wàn)保額，選賠60個(gè)月。

那就是，每個(gè)月能領(lǐng)2萬(wàn)元，連續(xù)領(lǐng)60個(gè)月。

累計(jì)可以領(lǐng)120萬(wàn)元的失能保險(xiǎn)金。

這個(gè)1-3級(jí)的傷殘定義很好理解，基本是屬于很嚴(yán)重的傷殘情況了，比如說(shuō)兩腿殘缺，沒法工作，也不能正常生活了這種情況。

在之前，能按照傷殘等級(jí)來(lái)賠付保險(xiǎn)金的，只有意外險(xiǎn)。

現(xiàn)在又多了一個(gè)失能保險(xiǎn)金，兩者疊加，可以給到更充足的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償。

3. 特定骨折失能

如果因意外，造成了頸椎、胸椎、腰椎椎體骨折，達(dá)到1-3級(jí)殘疾，每個(gè)月在2倍的保額基礎(chǔ)上，額外賠付30%保額。

比如說(shuō)，買1萬(wàn)保額，選賠60個(gè)月。

那就是，每個(gè)月能領(lǐng)2.3萬(wàn)元，連續(xù)領(lǐng)60個(gè)月。

累計(jì)可以領(lǐng)138萬(wàn)元的失能保險(xiǎn)金。

其實(shí)就是對(duì)意外傷殘失能狀態(tài)的一個(gè)補(bǔ)充保障，針對(duì)更嚴(yán)重的情況，給了更高的賠付保額。

失能是一項(xiàng)重要且一直被忽視的保障，之前不是我不想推，是這類產(chǎn)品太稀缺了，市面上非常少見。

實(shí)際上現(xiàn)在醫(yī)學(xué)發(fā)達(dá)，人因病、因意外失能的概率，要比直接沒了的概率高，我建議大家多少都附加個(gè)1萬(wàn)、2萬(wàn)的失能保險(xiǎn)金。

最后，買的時(shí)候如果不知道自己的健康情況符不符合，或者不知道怎么買適合自己，可以預(yù)約一下顧問(wèn)咨詢。

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